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    定期存款，為啥銀行不經個人同意，一律辦成‘約轉’？
    
            
    
                
                來源：余漢波
            
    
            
    這里的“約轉”是指定期存款到期之后，默認將本息轉存同一期限的定期存款，而不是自動轉成活期。

    (相關資料圖)
    存款到期之后，約轉并不會造成存款人的損失，反而對存款人是有利的——增加存款人的利息收入，而若要取現，只需定期轉活期，可以隨時支取，以活期計息。
    如果我們假設默認不是約轉，那么定期存款到期轉活期，則以活期計息，而存款人忘記或忙碌沒有去續轉，這會造成存款人的利益損失。
    一、始終存在默認選項
    如果你是在柜臺存款，大多數銀行在存款單里都會有類似是否自動轉存的選項，只是大多數情況是被存款人忽略，或者填了以后沒什么印象。
    而如果是網上辦理定期存款，通常會在條款中說明默認選項，但存款人大多數不會去看相應的存款條款。
    如果我們假設，它的默認選項是定期到期之后轉活期，那么我們是否是要問——為啥銀行不經個人同意，一律辦成“不約轉”呢？
    而對一些容易忘事，或者沒有時間去辦轉存的存款者而言，這種“不約轉”就給他帶來的困擾，同樣會發類似的牢騷。
    所以說，不管是默認約轉還是不約轉，它始終需要一個默認選項，而默認選項并不能解決所有的問題，即不可能是一個完美的選項——我們要體諒這種不完美。
    二、默認約轉是最佳的方案
    不管是對存款人還是對銀行，相對于不約轉，約轉是最佳方案。
    不約轉，若存款人忘記，或沒有時間，在定期到期之后去續轉。即定期存款到期之后轉為活期，存款人需要去營業廳辦理繼續存定期手續。
    從時間成本上來說，存款人要花費相應的時間，對存款人是不利的。
    從利息方面來說，如果存款人過了一段時間才去轉存，會導致這段時間以活期利息計息，造成存款利息損失。
    默認約轉，不需要存款人去辦理相應的手續，連本帶息的繼續存入相同期限的定期存款，可以節約存款人辦理手續的時間成本，以及任何一段時間都可以獲得定期存款利息。
    所以說，相對于默認不約轉，約轉對存款人更有利。
    對于銀行而言，一筆錢不是定期存款，被隨時支取的概率就大，比如轉存別的銀行，或存余額寶之類的貨幣基金。
    而若是定期存款，存款人相應的會減少做其他的使用，畢竟定期轉活期會導致以活期計息，給存款人帶來損失。
    同時，定期存款可以減少銀行存貸期限錯配的風險，相對而言需要保存的現金流相對較少，可以通過存款倍數去提高金融杠桿，從而賺更多的錢。
    所以說，相對于默認不約轉，約轉對銀行更有利。
    三、定期可隨時支取
    如果你認為默認不約轉好，那么你可能不了解，定期存款也可以隨時支取。
    定期存款一般都是可以提前支取的，即還未到存款期，急需資金，可以提前支取定期存款，并不像定期理財產品，未到期不能提前支取。
    但是需要清楚，定期提前支取，是以定期轉活期，然后從活期存款賬戶中支取。而定期提前轉活期會導致定期利息損失，以活期存款計息。
    比如 1 萬元存 3 年定期，利率為 2.5%，而同期活期利率為 0.3%，那么在存一年之后，急需要錢,，存款人可以將定期轉活期，然后支取。
    但是定期轉活期之后以活期計息，即存款人提前支取，只能獲得 1 萬 *0.3%=30 元的利息，并不是 250 元的利息。
    因此，存款默認約轉，存款人不必擔心支取的問題，并不存在約轉之后不能支取的問題。
    當然，有些定期是不能提前轉活期的，比如存款人辦理了存款質押貸款，或者相關的協議存款等。但是這些不能提前轉活期的存款，與約轉是沒有關系的。
    四、約轉的弊端
    任何事物，有利必有弊。
    默認約轉對于大多數存款人，以及銀行都是有利的。但是仍然對一部分人是不利的，這會導致存款人需要花費相應的時間成本，以及學習成本。
    比如存款人有一筆定期存款 1 個月后到期，同時 1 個月后，有一筆或多筆貸款需要自動還款，比如信用卡或房貸等。
    那么假設存款人不知道銀行定期存款默認是約轉的，或者知道但是沒有相應的時間去辦理定期轉活期手續，他會認為定期到期之后轉為活期，從而沒有理會。
    而活期和定期是銀行的兩個子賬戶，自動扣款只能扣款到活期賬戶，并不能扣款到定期賬戶，定期到期之后約轉成同期限的定期，這會導致自動還款扣款不成功，從而影響存款人征信，給存款人帶來損失。
    因此，約轉是存在相應的弊端的，對于需要在定期到期之后用到該資金的存款人是不利的，這會增加存款人的時間成本，以及學習成本——若存款單上有是否約轉的選項，那最好根據實際情況對其進行確定。
    							
            			
			
		   					
    標簽：
															
														定期存款
														 
							
    
							
		 
    
        
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