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暴雨天車輛受損，車險咋賠

2023-08-10 08:25:00 來源：經濟日報

日前，全國多地遭受了暴雨襲擊，并引發山洪和內澇等自然災害。不少車輛被水淹泡，有些車甚至被直接沖走，帶來巨大財產損失。

據國家金融監督管理總局數據，截至8月8日10時，河北、北京等16個受災地區的保險機構收到保險報案20.79萬件，估損金額71.31億元。其中，河北、北京、黑龍江、吉林、天津5個受災地區的保險機構收到保險報案11.76萬件，估損金額53.7億元，其中，車險報案7.05萬件，估損金額14.7億元。

車輛被淹能否獲得賠償？作為社會“穩定器”的保險業如何最大程度保護人身和財產安全？

(資料圖)

根據機動車損失保險（以下簡稱“車損險”）的相關規定，因自然災害、意外事故造成的機動車直接損失，且不屬于免賠范圍內的，保險公司都可以依照約定進行賠償。在對自然災害的解釋中，雷擊、暴風、暴雨、洪水、龍卷風、冰雹、臺風、熱帶風暴等均包含在內。

中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠表示，現在遇到極端天氣，車主不需要擔心因為沒上涉水險而無法獲得賠付。2020年正式施行的《關于實施車險綜合改革的指導意見》就對我國的車險進行了重大改革，改革之后的新保用戶和續保用戶，在其購買的車損險中就已包含了涉水險等附加險，車輛涉水、泡水等情況，保險均可進行賠付，無需再單獨投保。

但有一種情況除外。陽光財險理賠服務部負責人肖廣森介紹，如果車輛在行駛過程當中因積水導致熄火無法正常行駛，車主應避免再次啟動車輛。因為在車輛被淹的情況下強行啟動，會導致發動機進水造成發動機二次損壞。根據相關保險條款，該行為屬于人為操作不當擴大的損失，不在保險賠付范疇。

此外，可能導致賠付失敗的情況還有：發生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規定檢驗或檢驗不合格以及違反安全裝載規定的車輛等。

“如果車輛被淹，建議駕駛員第一時間遠離車輛，在保障自身安全的情況下，及時給保險公司打電話報案。”肖廣森表示，如果車輛在停止狀態下發生水淹事故，車主可以在確認車艙內進水后即刻聯系保險公司進行報案。

如果車輛被洪水沖走了，保險公司又該如何賠付？據了解，如果能找到被洪水沖走的車輛，車主應在找到車之后即刻聯系保險公司進行報案，再由理賠專員進行后續流程處理。但是如果車輛被水沖走后無法再找到，就需要車主聯系屬地派出所進行報案，再攜帶派出所出具的車輛丟失證明致電保險公司進行報案，保險公司會根據當年車險保額進行推定全損的賠付。

記者在采訪中了解到，新能源車輛的賠付與燃油車的理賠標準基本一樣。據中國保險行業協會在2021年發布的《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》，在保險期間內，被保險人或被保險新能源汽車駕駛人在使用被保險新能源汽車過程中，因自然災害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車車身、電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統，以及其他所有出廠時的設備的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。上述使用新能源汽車的過程包括行駛、停放、充電及作業。

專家建議，由于新能源汽車的電氣設備比較多，相對燃油車而言更嬌貴一些，所以需要車主在使用的時候更加小心。雖然新能源汽車的三電系統遭遇進水故障較燃油車維修成本更高，但是都屬于車損險范圍，可以獲得相應賠償，車主無須擔心。

另外，不少車主擔心自家充電樁的安全。事實上，新能源汽車的保險條款中包含了《附加自用充電樁損失保險》這一附加險，也就是說充電樁也是有保險的。但前提是需要在投保該附加險種相對應的商業主險——車損險之后才能購買。

該保險的條款顯示，自用充電樁損失險是指在保險期間內，保險單載明地址的，屬于被保險人的符合各項標準的自用充電樁，因自然災害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導致的充電樁自身損失，保險人在保險單載明的本附加險的保險金額內，按照實際損失計算賠償。保險金額由投保人和保險人在投保時協商確定。此項保險可有效保障自用充電樁的損失，適用于所有自家安裝了充電樁的車主。（經濟日報記者武亞東）

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