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險企加碼康養生態：保險業已成為機構養老的主要參與方

2023-08-17 14:17:24 來源：21世紀經濟報道

南方財經全媒體記者鄭嘉意北京報道

8月16日，大家保險集團聯合尼爾森IQ發布《2023年中國商業養老服務供需洞察白皮書》（以下簡稱“《白皮書》”）。調研結果顯示，伴隨著老齡化程度加深，養老需求逐步釋放，保險企業與地產企業等重量級玩家紛紛進入養老產業。當前，保險業已經以賦能主業為出發點，利用龐大的資本運作，成為目前機構養老的主要參與方。

商業養老仍面臨四大難題

(相關資料圖)

《白皮書》指出，商業養老服務市場存在四大難題。

一是國內養老市場還處于發展初期，商業模式尚不成熟。無論是輕資產、重資產、輕重資產結合的養老運營模式，在盈利能力上均面臨挑戰，短期盈利非常有限甚至虧損，尤其是大中型機構因固定成本無法攤薄而盈利表現更差，僅有部分小微型機構依托成本優勢和政府補貼可實現微幅盈利。

二是缺乏龍頭企業，自身定位模糊。養老市場缺乏標桿企業的示范推動力量，產品服務創新能力、標準化和體系化管理能力受限，市場發展速度較慢；另一方面，在長尾市場競爭中參與企業眾多，供給方尚未明確自身產品服務定位，核心競爭力界限不清，導致供給內容同質化程度高。

三是養老服務人員數量、質量雙低，流失率高。一方面，目前我國約有失能半失能老人4,000多萬，至少需要1,300萬護理員，但全國各類養老服務機構服務人員不足50萬人，持證人員不足2萬人，存在巨大缺口。另一方面，因從業人員勞動強度大、工資待遇差、晉升空間窄、職業風險高、社會地位低，導致行業對年輕人缺乏吸引力、人員流失率高的問題。

四是供給與有效需求存在錯位。目前養老服務供給遠遠不及老年人口需求和新增數量，但養老機構床位空置高達50%，主要是受付費能力和傳統養老觀念限制，需求基數轉換為有效需求的比例很低，說明消費需求未被有效激發。

保險公司入局養老生態，協同效益明顯

《白皮書》指出，伴隨著老齡化程度加深，養老需求逐步釋放，保險企業與地產企業等重量級玩家紛紛進入養老產業。其中，保險公司通過開發建設、租賃改建、外部合作等形式投資養老社區，提供醫療、康復、護理等一系列服務，以“保險+月費”的主要形式，用服務推動保單銷售。

由于保險公司資金規模大、周期長、對短期回報要求不高，其更看重長期回報，與養老社區現金流要求十分吻合。加之保險客戶體量大并且與養老適配度高，支付力強、具有風險保障意識且更加重視后半生的規劃，是天然最易轉為養老客戶的人群。

而保險產品“養老金儲備和健康管理能力”這樣的天然屬性與養老服務市場契合度高。壽險、年金險等保險產品可以有效補充養老資金，疊加養老業務又能起到服務保障的作用，養老與保險主業協同效應明顯。

“城心醫養”模式初見成效：考驗三大能力

目前，保險公司普遍選擇重資產模式在城市近郊買地自建養老社區。但2019年才成立的大家保險集團另辟蹊徑，選擇在城市核心區租賃物業改造養老社區的輕資產模式。

截至今年6月30日，大家保險在北京運營了兩個醫養社區。其中，友誼社區入住率為71%，朝陽社區入住率已經達到94%，“城心醫養”模式初見成效。大家保險集團董事長何肖鋒表示，兩個社區的實戰直接鍛造了大家保險的三種能力：

一是物業改造能力。選擇輕資產租賃物業模式，物業改造能力的高低直接決定老年人居住條件的好壞。老舊物業問題較多，包括產權、結構改造、消防、大樓使用性質等，把租賃物業改造成適老化的環境需要大量資金、人力投入。

二是運營服務能力。大家保險兩個養老社區中近八成住戶是身體或認知出現衰退、需要護理輔助服務的老年人，要求養老社區更重視康復護理能力。最開始大家保險一部分護理服務為外采，漸漸地組建起自有的成熟團隊，再融合大家保險全資持有的加拿大規模最大的連鎖養老集團之一Retirement Concepts的運營服務體系，大家保險護理能力實現了從外采到自建、從初級到有所積累的漸變。大家保險在京津冀簽約了6個職業院校合作培訓護理人員，通過實習篩選出適合的護理人才，源源不斷地為養老社區輸出年輕力量。針對老年人經常遇到的心臟康復、骨科康復、神經康復需求，兩個社區已具備康復醫療資質，兩個社區均配置了基礎醫生、全科醫生和中醫，以及互聯網醫院提供復診服務，非疑難雜癥在養老社區內即可解決，更復雜的治療依靠附近的三甲醫院解決。

三是銷售能力。養老社區的硬件設施與軟件服務再完備，如果住不滿，商業模式便無法驗證。銷售能力對于養老社區的運營至關重要。大家保險尤為注意銷售團隊能力的鍛煉與留存。目前，大家保險近百人的銷售團隊支撐了北京兩個社區的銷售，了解客戶養老需求、現場帶看、促成簽約，銷售模式漸趨成熟。

未來，更多新的商業模式將不斷涌現，參與主體將結合自身主業特點和資源稟賦，找到盈利點。而資本將追逐優秀的商業模式和盈利點，促進行業快速發展。

養老服務體系中10%的商業養老服務正在加速與90%的基礎養老服務相向而行，勢必為中國實現老有所養發揮越來越重要的作用。

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