<sup id="u4we4"></sup>
  • 

    

    
    
        
   
    


    
    
    
        
    
            
      
                
                
                
                
              
    
           
    
        
    
            
    太不體面了！給銀行送錢還被嫌棄？中國金融體系發生了深刻變化
    
            
    
                
                來源：藍白觀樓市
            
    
            
    大家兔年好，我是藍白。
    前幾天看評論，一個老哥2016年買的房子，最近賣房需要先還貸解押，這都挺正常的流程。
    誰知道，銀行以還貸名額不足的理由拒絕了。

    (資料圖)
    上趕著還錢，還得看你臉色搶名額？
    這不是個例。
    《金融時報》有個報道，春節這段時間是還貸高峰，今年還貸的人尤其多，銀行偷偷的上調了還貸門檻，包括但不限于：
    關閉手機銀行APP線上還款功能。
    線下還款需要預約還得排長隊，少則等一兩個月，有的地方甚至排到今年6月份。
    提高最低還款額度，甚至還提高了違約金。
    其實，2022下半年開始，提前還房貸的門檻，一直在提高。
    有的銀行把線上還款規則，改成一年只能還4次，且預約間隔不少于60天；
    有的銀行以業務系統升級當做理由，暫停了線上還款；
    有銀行發布了暫停提前還房貸業務的通知，后來迫于輿論壓力撤回了。
    搶名額、改規則、說停就停、拖字訣。。。
    所以我們今天聊聊，是什么原因，把銀行搞的如此狼狽，這么多不體面的招數都憋出來了。
    為什么銀行這么討厭我們還貸款？是什么樣的人在拼命還貸存錢？接下來可能會發生什么？會怎么影響我們的生活？
    我們還是得從銀行的生意模式聊起。
    往高尚里說，銀行是百業之母，是經濟基本盤。
    看個數字：2020年，38家上市銀行占全A總市值八分之一，卻貢獻了全部上市公司41%的凈利潤。
    往庸俗里講，是唯利是圖、鉆進錢眼里的中介。
    既然是做生意，大俗之后，就能給自己冠以大雅的標簽，正如那些殘酷拼殺中起家，做大后又標榜價值觀的巨頭們一樣。
    銀行左手從儲戶手里低利率借錢；右手把錢再以高利率貸出去。
    存款，是銀行的負債，這部分是利息支出。
    貸款，是銀行的資產，這部分是利息收入。
    這一高一低之間的差價，就是銀行的凈息差收入。
    除了息差之外，銀行還向其他金融機構拆放資金，或者買一些債券，這些也能帶來利息收入。
    在此基礎上，還衍生出一些“中間業務”，主要是手續費及傭金收入，比如刷卡費、咨詢顧問費、托管費，這些錢不會出現壞賬，受經濟周期影響也比較小。
    但是，占大頭的息差收入，是極度依賴經濟景氣的。
    舉個例子，2016年3月開始，反映企業活期存款的M1同比增速飆到了20%，通脹上升，房價大漲，經濟過熱，各種貸款大行其道，整個社會的氛圍異常浮躁。
    然后央行在2017-2018年連續4次加息，商業銀行凈息差從2%上升到了2.2%。
    可是從疫情開始的2020年，到2022年一季度，這三年啥情況大家都知道，房地產、互聯網、教培、文旅，啥啥都不行，社會風向又趨于保守，考公考研，保住現金，不創業不負債。
    2022年1-11月，累計新增居民存款14.95萬億，同比多增6.93萬億，創歷史同期最高紀錄。
    同期新增居民人民幣貸款3.65萬億元，同比少增3.89萬億元，創歷史同期最低紀錄。
    一個是存款最高記錄，另一個是貸款最低記錄。
    前兩年央行一路降息，截止到2022年6月，商業銀行凈息差已經降到了1.94%，這同樣也是歷史最低記錄。
    截止到2022三季報，工行、農行、建行、交行和郵儲，凈息差同比都降了十幾個基點。
    這筆錢，可是金融體系的頂梁柱，再這么降下去，是要出事的。
    這時候需要兩步：
    1，調降存款尤其是定存的利率。
    2，不再降貸款利率了。
    現實也確實是這么演繹的，貸款利率很難再降下去了。
    比如，1月20號照例出的LPR報價，1年期和5年期已經連續5個月沒有變化了。
    這并不奇怪，除了息差的原因之外，去年11月份的時候我做過一個視頻，跟大家聊過，央行對2023年的物價上漲極其警惕，貨幣政策的擴張邊界，已經越來越窄。
    再考慮到：
    就算要救房地產，今年5年期LPR已經延續了定向下浮，搞了一個房貸利率動態機制。1月的MLF利率也沒變，這都是可預期的事。
    那有人會問，不對啊，1月16日-1月20日，央行凈投放了20450億，這是有史以來單周創紀錄的印錢規模。
    一邊的利率死守不動，另一邊的資金源源不斷，這是不是有點矛盾？
    最大的原因還是春節。
    春節之前，很多企業要發工資，居民要取現，還是繳稅高峰，而且1月份是銀行給央媽補繳法定存款準備金的時間，去年幾乎所有銀行存款都是暴增，銀行補繳的這筆錢也變多了。
    所以邏輯不難理解，因為過節，銀行手里錢少了，央行多借點錢給他們。
    等到節后，包括2023上半年，利率下降的空間依然很窄，印錢的規模自然會下降。
    不過，我們今天并不是聊貨幣政策的，剛才咱們聊了兩個關鍵點：
    1，凈息差連降好幾年，貸款利率已經降不動了。
    2，存款，尤其是存定期的規模大幅上升。
    這兩個現象，導致了銀行的所作所為，出現了異常的扭曲。
    按理說，你能來存款，銀行很高興。
    可你甚至把貸給你的錢都存回來了，銀行不喜歡。
    這些超額存到銀行的錢，大概有多少呢？
    我們知道，所謂“儲蓄”，等于收入-消費。
    而超額的儲蓄，有兩個來源：
    1，節儉過日子省出來的錢。
    2，減配其他資產之后增配的存款。
    民生宏觀報告測算的結果：2022年，居民消費節制貢獻了2萬億；
    地產減配和理財贖回，分別貢獻了4萬億和0.8萬億。
    這加起來，將近7萬億了。
    所以下一個關鍵問題是問題，拼命往銀行存定期的，排隊提前還貸的，都是什么樣的人？
    報告里提到了超額儲蓄的“貧富分化”。
    一方面，過去幾年，收入的分化在擴大。
    用收入中位數/收入平均值，來衡量收入分化，這個數字已經突破了2012年以來歷史同期最低值。
    換句話說，越是沒錢的，受疫情沖擊越大。
    另一方面，有錢人不愛買房了。
    截至2022年10月，東部地區購房貸款占全國的75.9%，西部占16.5%，中部只有7.5%。
    去年，個人購房貸款同比降到了2012年以來的歷史最低值。
    如果從地區劃分，很明顯收入更高的東部地區，購房貸款增速下降更快。
    結論很明顯，窮人想花也沒錢，富人有錢不敢亂花。
    高收入者的生活態度，越來越悲觀保守，他們不愛買房了，不愛買理財了，不愛創業貸款了，不愛大手大腳的花錢了。
    這實際上，是國人，準確的說是有錢的國人，對金錢的態度逐漸轉變。
    這可能會影響到不同行業復蘇的腳步。
    民生宏觀的報告里預測，2023年的復蘇順序可能是：
    出行鏈（旅游、航空、酒店），高端消費（金銀珠寶、白酒），之后才會輪到大眾可選消費（服裝），最后才能輪到地產后周期消費（家具家電、建材）。
    這些行業復蘇之后，資金才能回流到樓市、股市、債市和理財市場，資產價格才能回升。
    怎么才能讓他們把錢花出去？
    以前我們老是說發消費券，給補貼，可這種短期刺激的招數，也沒想象的那么靈。
    粵開羅志恒報告說，我國增值稅、所得稅等根據生產地繳納，中西部發放消費券，商品來自東部，產生的增值稅、所得稅在東部，實質上是中西部在支持東部地區。
    還可能透支未來消費，沒有從根本上提高低收入者消費能力，改變有錢人邊際消費的傾向。
    改善收入分配的結構，比如落地房地產稅，增加轉移支付，加快農村土地市場化流轉。
    進一步提高財政支出里教育、養老、醫療的比重，減少預防性儲蓄。
    提升中高端產品供給，海外購物和奢侈品消費才能慢慢回流本土。
    放寬文旅、醫療、養老和家政的準入門檻，從嚴監管。
    窮人有錢花，富人敢花錢，需要默默的做這些短時間不一定見效，長期難而正確的事。
    我是藍白，今天先聊到這，咱們下期再見。
    							
            			
			
		   					
    標簽：
							 
							
    
							
		 
    
        
    推薦
    
        
    
    
    
    
        
    
         
    財富更多》
    
        
        
    
            
    動態更多》
    
        
        
    熱點
    
        
    
    
    

    
    
    
    
    


欧美xxxxxxxxxx,91热久久免费频精品动漫99,午夜拍拍福利视频蜜桃视频,91aaa免费观看在线观看资源


    

    <sup id="u4we4"></sup>
  • 

    

主站蜘蛛池模板：
伊人久久青草青青综合|
尤物在线观看精品国产福利片|
国产日产一区二区三区四区五区|
亚洲欧洲一区二区三区|
国产成人无码精品久久久露脸
|
精品无码成人片一区二区98|
精品久久久久久无码中文野结衣|
极品少妇被啪到呻吟喷水|
国产精品白浆无码流出|
亚洲影院adc|
一级毛片视频免费观看|
翁想房中春意浓1-28|
成人777777|
国产情侣激情在线视频免费看|
五月天综合婷婷|
黑白配hd视频|
波多野结衣手机在线视频|
夜夜躁狠狠躁日日躁视频|
四虎国产精品永久地址99|
亚洲AV永久无码精品网站在线观看|
人人揉人人爽五月天视频|
最新国产精品亚洲|
国产精品毛片无遮挡高清|
亚洲国产一区二区三区在线观看|
五月婷婷六月天|
欧美黑人性暴力猛交喷水|
亚洲成aⅴ人片|
天堂影院www陈冠希张柏芝|
男女性色大片免费网站|
久久99精品视免费看|
亚洲人成人77777网站|
国产精品亚洲片在线观看不卡|
欧美日韩一区二区三区在线视频
|
最近高清日本免费|
bban女同系列022在线观看|
偷自拍亚洲视频在线观看99|
好男人社区视频|
欧美视屏在线观看|
手机在线看片国产日韩生活片|
亚洲欧洲一区二区三区|
国产精品久久影院|