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【西街觀察】存款風波與還貸浪潮，給銀行的另類“風險”提示

2023-02-08 10:43:06 來源：北京商報官方賬號

提前還貸難的輿論風波熱度未退，銀行又因為5萬元的存款“盡調(diào)”被送上熱搜。據(jù)都市快報報道，浙江一名女士去銀行存款5萬元，被要求說明資金來源、提供收入證明。

很多人因此批評銀行制度執(zhí)行，有刁難客戶之嫌。但實際上，銀行的做法并非沒有出處，只是嚴格地照章辦事。

今年1月，最新的金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查管理辦法出臺。該辦法規(guī)定，金融機構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。

【資料圖】

這項規(guī)定旨在加強對金融活動的管控性，由于現(xiàn)金活動長期存在匿名性，自然成為管制重點。政策設(shè)計的出發(fā)點無可厚非，但該銀行在執(zhí)行層面“先人一步”的做法卻有待商榷。

據(jù)悉，目前絕大部分銀行業(yè)金融機構(gòu)尚未執(zhí)行此規(guī)定，因此普通用戶對新規(guī)并不感冒。在用戶普遍不知情和社會未充分掌握新規(guī)的背景下，這家銀行冒然行進，要求客戶說明一些敏感信息，很容易讓客戶感到緊張和不悅。

不是所有事都要敢為人先，更不是所有規(guī)定都要“滿格”執(zhí)行。5萬元的存款業(yè)務(wù)，金額不大，業(yè)務(wù)操作也不復(fù)雜，之所以觸發(fā)極大的關(guān)注，在于個體與金融機構(gòu)力量對比懸殊，關(guān)注弱小一方成為輿論本能，而三年疫情過后，全社會依然彌漫著緊張情緒。

情緒之下，依然要理性看待，存款5萬元登記資金來源，提供收入證明不是銀行“沒事找事”，將來大概率也會面臨落地。

與此同時，隨著金融理財產(chǎn)品收益率下降，居民存款顯著增加，存款業(yè)務(wù)增長，銀行也應(yīng)對相關(guān)規(guī)則執(zhí)行，作出服務(wù)上的改進，如果一五一十地執(zhí)行，讓客戶知曉并做好有效溝通都很重要。

錢財是最讓人緊張的身外之物。在“存款5萬元”的極端個案和普遍性的還款難中，銀行與客戶關(guān)系都出現(xiàn)了微妙的緊繃。前者一石激起千層浪，后者借貸雙方僵持不下，存量房貸與新增房貸之間的利差矛盾，近乎白熱化。

疫后經(jīng)濟復(fù)蘇將面臨比以往更復(fù)雜的局面。不確定性之下的抓住眼前的“確定性”，讓居民沒有趕緊借錢買房，反而開始想方設(shè)法提前還房貸。而提前還房貸浪潮中，同樣引人注意的指標還有“超額儲蓄”。

強儲蓄意愿很大程度意味著投資意愿、消費意愿的走弱。5萬元的存款風波和綿延不斷的提前還貸浪潮，都指向了在花錢與存錢這件事兒上，銀行要面對的客戶和他們的心理大不一樣了。

北京商報評論員?陶鳳

標簽：金融機構(gòu)