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天天觀點(diǎn)：2023年，我建議您不要提前還房貸

2023-01-20 05:21:17 來(lái)源：金融圈小大佬

縱觀整個(gè)2022年，提前還貸潮在各大銀行蔓延，很多客戶想提前還房貸，都被銀行告知需要預(yù)約和排隊(duì)，有些客戶甚至已經(jīng)排到了下一年，場(chǎng)面真是相當(dāng)壯觀。

這種趨勢(shì)，也順利遞延到了2023年，一些客戶因?yàn)樘崆盎貋?lái)過(guò)春節(jié)，順便就去了銀行，把自己的房貸事宜也處理一下。

因此，這段時(shí)間銀行的客流量比較大，主要分成兩類，一類是存錢的客戶，另一類是準(zhǔn)備提前還房貸的客戶。

【資料圖】

說(shuō)起提前還貸的原因，其實(shí)并不復(fù)雜，前些年客戶房貸利率普遍比較高，一般在5%-6%之間，雖然去年LPR多次下調(diào)，但是存量客戶的房貸利率依舊維持在高位。

反觀銀行的產(chǎn)品，存款的利率水平出現(xiàn)了下調(diào)，三年期的大額存單也就3.3%左右，遠(yuǎn)低于房貸利率，而中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品也同樣降低了收益率，甚至有一段時(shí)間還出現(xiàn)了本金虧損，導(dǎo)致大家都避之不及。

根據(jù)人民銀行發(fā)布的金融和社會(huì)融資數(shù)據(jù)顯示，去年全年人民幣存款增加26.26萬(wàn)億元，同比多增6.59萬(wàn)億元。

在這樣的前提下，老百姓看著自己賬戶里的存款余額，再看看名下的負(fù)債，自然會(huì)想到提前還貸，減輕一些壓力，減少一些利息支出。

想法固然很好，但是考慮到一些實(shí)際的問(wèn)題，我個(gè)人還是覺(jué)得，2023年最好不要提前還房貸，家人們聽(tīng)聽(tīng)我的分析再做決定。

第一，還貸流程耗費(fèi)太長(zhǎng)的時(shí)間。

銀行有一項(xiàng)重要的考核指標(biāo)，那就是存貸比，銀行的存款和貸款需要維持在一個(gè)正常的范圍內(nèi)，才可以平穩(wěn)地運(yùn)營(yíng)。

現(xiàn)在提前還房貸的客戶太多了，新增的貸款又放不出去，導(dǎo)致銀行的負(fù)債規(guī)模居高不下，有些銀行為了減緩這個(gè)勢(shì)頭，已經(jīng)關(guān)閉了在線申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的功能。

所以，我們現(xiàn)在去銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，除了需要本人親自去銀行網(wǎng)點(diǎn)處理以外，還需要經(jīng)歷非常冗雜的手續(xù)，包括申請(qǐng)、預(yù)約、排隊(duì)、繳款、領(lǐng)證等等，最快也得等到下半年。

而銀行還會(huì)有一些不太合理的要求，比如讓我們提前存入還款資金，還只能放在貸款人的活期賬戶里，非常不劃算。

這樣算過(guò)來(lái)，資金成本的占用率也很高，如果咱們的貸款利率已經(jīng)在5%以下，那還不如暫時(shí)不提前還貸，等到這一陣風(fēng)頭過(guò)去，再看情況而定，說(shuō)不定那個(gè)時(shí)候一個(gè)禮拜就能搞定。

第二，還進(jìn)去容易借出來(lái)難。

現(xiàn)在的資本市場(chǎng)是什么樣的情況，我想大家心里都有數(shù)，銀行理財(cái)產(chǎn)品都虧損，基金、股票等等也好不到哪里去。

所以，現(xiàn)在老百姓手里的錢確實(shí)沒(méi)有地方花，又不甘心存貸利差的損失，只能著急忙慌的去提前還房貸。