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    天天觀點(diǎn)：2023年，我建議您不要提前還房貸
    
            
    
                
                來源：金融圈小大佬
            
    
            
    縱觀整個2022年，提前還貸潮在各大銀行蔓延，很多客戶想提前還房貸，都被銀行告知需要預(yù)約和排隊，有些客戶甚至已經(jīng)排到了下一年，場面真是相當(dāng)壯觀。
    這種趨勢，也順利遞延到了2023年，一些客戶因為提前回來過春節(jié)，順便就去了銀行，把自己的房貸事宜也處理一下。
    因此，這段時間銀行的客流量比較大，主要分成兩類，一類是存錢的客戶，另一類是準(zhǔn)備提前還房貸的客戶。

    【資料圖】
    說起提前還貸的原因，其實并不復(fù)雜，前些年客戶房貸利率普遍比較高，一般在5%-6%之間，雖然去年LPR多次下調(diào)，但是存量客戶的房貸利率依舊維持在高位。
    反觀銀行的產(chǎn)品，存款的利率水平出現(xiàn)了下調(diào)，三年期的大額存單也就3.3%左右，遠(yuǎn)低于房貸利率，而中低風(fēng)險的理財產(chǎn)品也同樣降低了收益率，甚至有一段時間還出現(xiàn)了本金虧損，導(dǎo)致大家都避之不及。
    根據(jù)人民銀行發(fā)布的金融和社會融資數(shù)據(jù)顯示，去年全年人民幣存款增加26.26萬億元，同比多增6.59萬億元。
    在這樣的前提下，老百姓看著自己賬戶里的存款余額，再看看名下的負(fù)債，自然會想到提前還貸，減輕一些壓力，減少一些利息支出。
    想法固然很好，但是考慮到一些實際的問題，我個人還是覺得，2023年最好不要提前還房貸，家人們聽聽我的分析再做決定。
    第一，還貸流程耗費(fèi)太長的時間。
    銀行有一項重要的考核指標(biāo)，那就是存貸比，銀行的存款和貸款需要維持在一個正常的范圍內(nèi)，才可以平穩(wěn)地運(yùn)營。
    現(xiàn)在提前還房貸的客戶太多了，新增的貸款又放不出去，導(dǎo)致銀行的負(fù)債規(guī)模居高不下，有些銀行為了減緩這個勢頭，已經(jīng)關(guān)閉了在線申請?zhí)崆斑€貸的功能。
    所以，我們現(xiàn)在去銀行申請?zhí)崆斑€貸，除了需要本人親自去銀行網(wǎng)點(diǎn)處理以外，還需要經(jīng)歷非常冗雜的手續(xù)，包括申請、預(yù)約、排隊、繳款、領(lǐng)證等等，最快也得等到下半年。
    而銀行還會有一些不太合理的要求，比如讓我們提前存入還款資金，還只能放在貸款人的活期賬戶里，非常不劃算。
    這樣算過來，資金成本的占用率也很高，如果咱們的貸款利率已經(jīng)在5%以下，那還不如暫時不提前還貸，等到這一陣風(fēng)頭過去，再看情況而定，說不定那個時候一個禮拜就能搞定。
    第二，還進(jìn)去容易借出來難。
    現(xiàn)在的資本市場是什么樣的情況，我想大家心里都有數(shù)，銀行理財產(chǎn)品都虧損，基金、股票等等也好不到哪里去。
    所以，現(xiàn)在老百姓手里的錢確實沒有地方花，又不甘心存貸利差的損失，只能著急忙慌的去提前還房貸。
    可是，這樣的情況正在逐漸好轉(zhuǎn)，經(jīng)濟(jì)也在慢慢復(fù)蘇，現(xiàn)階段沒有好的投資渠道，不代表以后也不會有，我們這一次把錢都還了貸款，以后再想從銀行借點(diǎn)錢出來，或許就沒那么簡單了。
    銀行的信貸產(chǎn)品，一般只針對優(yōu)質(zhì)客戶或者存量的貸款客戶，房貸還清了以后，我們跟銀行之間的紐帶就沒了，再想信用貸款，可能就不符合要求了，而抵押貸款，也不是隨便一個人就可以辦理。
    第三，提前部分還款還有違約金。
    如果說能一次性全部還清房貸，收點(diǎn)違約金還能接受，可是銀行現(xiàn)行的政策卻是，每一次提前還貸都得支付違約金。
    有些朋友存了個三五萬，就想著還掉一部分貸款，減輕自己的月供壓力，認(rèn)為可以節(jié)省不少利息。
    可是真正來算一下，幾萬塊錢提前還貸，繳納的違約金可比省下的利息高多了，壓根就不劃算。
    因此，我們最好先存夠錢，再考慮提前還貸的問題，最好是朝著一次性全部結(jié)清的目標(biāo)努力，將以往的“金額少、次數(shù)多”的模式，改為“金額大、次數(shù)少”，這樣才最實惠。
    最后，大家還是要結(jié)合自己的實際情況，本著最優(yōu)原則，充分考慮我說的三個因素，具體問題具體分析，再決定要不要在2023年提前還房貸。
    （感謝您的關(guān)注，我是金融圈小大佬，期待您的咨詢和留言！）
    							
            			
			
		   					
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